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买房贷款20年和30年哪个合适？怎么选择？
2023-05-13 16:07:20 来源：白沟楼市网
买房贷款到银行办理手续的时候要注意确定自己的贷款年限。买房贷款年限最长可以贷到30年，但20年这个年限被选择较多，那么买房贷款20年和30年哪个合适呢?还贷过程中提前还款划算吗？
一般情况下买房贷款30年是比较划算的，贷款年限越长，贷款人的还款压力越小，但由于贷款时间拉长，要承担的贷款利息也会增加，所以具体选择那个划算需要根据贷款人的实际情况进行选择。
用案例来分析的话，可以从以下几个方面进行考虑：
1、月供压力
假设贷款总额为100万，贷款利率为4.7%，按照还款方式不同，具体如下：
等额本息：计算公式为：每月月供额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷{[(1+月利率)^还款月数]-1}。由此可知，采用该种方式，贷款20年每月月供为6435.33元;贷款30年每月月供为5184.98元。
等额本金：计算公式为：每月月供额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额) ×月利率。采取此种方式还款，若贷款20年，首月还款额为8083.34元，末月还款额为4182.19元;若贷款30年，首月还款额为6694.45元，末月还款额为2787.86元。
通过上述数据可知，无论使用何种方式，贷款30年还款月供低，还款压力更小，对于收入稳定且未来预期收入并没有太大涨幅的人们来说，贷款30年还更为划算。
2、利息成本
同样假定贷款总额为100万，贷款利率为4.7%，按照还款方式不同，具体如下：
等额本息：贷款20年，总的利息为544390.77元;贷款30年，总的利息为867095.40元。两者的利息差额为322704.63元。
等额本金：贷款20年，总的利息为471957.96元;贷款30年，总的利息为706957.78元。两者的利息差额为234999.82元。
可见，房贷期限为20年相比30年，可以节省更多的利息，单纯利息成本来看，20年房贷更为划算。此外，目前房贷类型只要有公积金贷款和商业银行贷款，公积金贷款利率相对银行更低，因此20年的公积金贷款的利息成本更低，更为划算。
3、通货膨胀率
通货膨胀率也称之为物价变化率，物价上升，人们所需要支付的消费成本就升高，从而导致货币贬值。据不完全统计，我国在过去近三十年内，货币贬值超过了5倍，如果继续保持这样的趋势，现在的100万，到30年后相当于20万。
因此，从通货膨胀率来考虑，选择30年还贷肯定会更好一些，而且最好是选择等额本息的方式。
4、投资理财
房贷时间越长，固然利息越高，但是用户留在手中的现金也就越多，对于一些有理财头脑的用户而言，则更愿意将资金利用起来，用钱来生钱，谋取利益的最大化。
举个例子，小王贷款利率为4.7%，但是小王精通理财，每年通过炒股、基金等理财收益率为6%，那么这中间就能挣到3%的差值，那么对于小王而言，肯定是选择30年更为划算。
因此，从投资理财角度来看，对于有着丰富投资经验以及投资头脑的人来说，选择房贷30更为划算。当然，投资也存在一定风险，这个就需要用户自己去权衡清楚。
总而言之，无论是选择房贷期限还是还款方式，都需按照购房者自身的实际情况出发，适合自己的才是最划算的。
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买房贷款20年和30年哪个合适？怎么选择？
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